Delitev zavarovanj


Zavarovanja običajno delimo glede na:

  • kritje nevarnosti;
  • predmet zavarovanja;
  • način odločitve;
  • gospodarske panoge.


Delitev zavarovanj po nevarnostih

Glede na obstoječo zakonodajo (2. člen ZZavar, Ur.l. RS, št. 13/2000).

 

(1) Zavarovalni posli po tem zakonu so sklepanje in izvrševanje pogodb o premoženjskem in življenjskem zavarovanju ali pozavarovanju, razen obveznih socialnih zavarovanj.

 

(2) Zavarovanja se glede na glavne nevarnosti, ki jih krijejo, razvrščajo v naslednje zavarovalne vrste:

  1. nezgodno zavarovanje (vključno z zavarovanjem nesreč pri delu in poklicnih obolenj) je zavarovanje, ki v primeru smrti ali izgube zdravja zaradi nezgode krije:
    • izplačilo dogovorjenih denarnih nadomestil, odškodnin oziroma povračil stroškov, v enkratnem znesku,
    • obročno izplačevanje dogovorjenih denarnih nadomestil,
    • kombinacijo izplačil po prejšnjih alineah,
    • izplačila zaradi poškodbe, okvare zdravja ali smrti potnikov;
  2. zdravstveno zavarovanje je zavarovanje, ki krije:
    • enkratno denarno nadomestilo za delovno nezmožnost,
    • povračilo stroške zdravljenja,
    • kombinacijo izplačil po prejšnjih alineah;
  3. zavarovanje kopenskih motornih vozil je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo,
    • kopenskih motornih vozil na lasten pogon, razen tirnih vozil,
    • kopenskih vozil brez lastnega pogona;
  4. zavarovanje tirnih vozil je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo tirnih vozil;
  5. letalsko zavarovanje je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo zrakoplovov;
  6. zavarovanje plovil je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo morskih, rečnih in jezerskih plovil;
  7. zavarovanje prevoza blaga je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo blaga, vključno s prtljago, ne glede na vrsto prevoza;
  8. zavarovanje požara in elementarnih nesreč je zavarovanje, ki krije vse škode na premoženju (razen škod na premoženju, ki jih krijejo zavarovanja iz 3. do 7. točke tega odstavka), ki nastane zaradi:
    • požara,
    • eksplozije,
    • nevihte,
    • drugih naravnih dogodkov, razen neviht,
    • jedrske energije,
    • pogrezanja in drsenja tal;
  9. drugo škodno zavarovanje je zavarovanje, ki krije vse škode na premoženju (razen škod na premoženju, ki jih krijejo zavarovanja iz 3. do 7. točke tega odstavka), ki nastane zaradi toče, pozebe ali zaradi drugih vzrokov (na primer tatvine), razen vzrokov iz 8. točke tega odstavka;
  10. zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil je zavarovanje, ki krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe kopenskih motornih vozil z lastnim pogonom (vključno s prevozniško odgovornostjo);
  11. zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov je zavarovanje, ki krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe zrakoplovov (vključno s prevozniško odgovornostjo);
  12. zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil je zavarovanje, ki krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe morskih, rečnih in jezerskih plovil (vključno s prevozniško odgovornostjo);
  13. splošno zavarovanje odgovornosti je zavarovanje, ki krije druge vrste odgovornosti, razen odgovornosti iz 10. do 12. točke tega odstavka;
  14. kreditno zavarovanje je zavarovanje, ki krije:
    • nevarnost neplačila (oziroma zamude plačila) zaradi nesolventnosti ali drugih dogodkov (ravnanj ali dejstev),
    • izvozne kredite in druge nevarnosti povezane z izvozom, trgovino in vlaganji na tujih in domačih trgih,
    • kredite z obročnim odplačevanjem,
    • hipotekarne in lombardne kredite,
    • kmetijske kredite, in
    • druge kredite in posojila,
  15. kavcijsko zavarovanje je zavarovanje, ki krije in neposredno ali posredno jamči za izpolnitev obveznosti dolžnikov;
  16. zavarovanje različnih finančnih izgub je zavarovanje, ki krije finančne izgube zaradi:
    • poklicnih nevarnosti,
    • nezadostnih prihodkov (na splošno),
    • slabega vremena,
    • izgubljenega dobička,
    • nepredvidenih splošnih stroškov,
    • nepredvidenih poslovnih stroškov,
    • izgube tržne vrednosti,
    • izpada najemnine oziroma prihodka,
    • posrednih poslovnih izgub, razen izgub iz prejšnjih alinej,
    • drugih neposlovnih izgub,
    • drugih finančnih izgub;
  17. zavarovanje stroškov postopka je zavarovanje, ki krije stroške odvetnikov in druge stroške postopka;
  18. zavarovanje pomoči je zavarovanje, ki krije pomoč osebam, ki zaidejo v težave na potovanju oziroma v drugih primerih odsotnosti od njihovega doma oziroma stalnega prebivališča;
  19. življenjsko zavarovanje (razen zavarovanj iz točk 20. do 23. tega odstavka);
  20. zavarovanje za primer poroke oziroma rojstva;
  21. življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov je zavarovanje, pri katerem zavarovanec prevzema naložbeno tveganje povezano s spremembo vrednosti investicijskih kuponov oziroma drugih vrednostnih papirjev investicijskih skladov;
  22. tontine, je zavarovanje, pri katerem se skupina zavarovancev dogovori, da bo skupno kapitalizirala svoje prispevke in razdelila tako kapitalizirano premoženje med tiste  zavarovance, ki doživijo določeno starost oziroma med dediče umrlih zavarovancev;
  23. zavarovanje s kapitalizacijo izplačil je zavarovanje, ki temelji na aktuarskih izračunih in pri katerem prejme zavarovanec v zameno za enkratno oziroma obročno vplačevanje premij, izplačila v določenem obdobju in višini.

 

(3) Zavarovanja, ki združujejo zavarovanja iz več zavarovalnih vrst, se razvrščajo v naslednje zavarovalne podskupine:

  1. nezgodna in zdravstvena zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. in 2. točke drugega odstavka tega člena,
  2. zavarovanja motornih vozil so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz četrte alinee 1. točke ter 3., 7. in 10. točke drugega odstavka tega člena,
  3. pomorska in transportna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz četrte alinee 1. točke ter 4., 6., 7. in 12. točke drugega odstavka tega člena,
  4. zavarovanja zrakoplovov so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz četrte alinee 1. točke ter 5., 7. in 11. točke drugega odstavka tega člena,
  5. požarna in druga škodna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 8. in 9. točke drugega odstavka tega člena,
  6. zavarovanja odgovornosti so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 10. do 13. točke drugega odstavka tega člena,
  7. kreditna in kavcijska zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 14. in 15. točke drugega odstavka tega člena,
  8. škodna in nezgodna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. ter 3. do 13. in 16. točke drugega odstavka tega člena.

 

(4) Zavarovanja, ki združujejo zavarovanja iz več zavarovalnih vrst, se združujejo v naslednje zavarovalne skupine:

  1. premoženjska zavarovanja po tem zakonu so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. do 18. točke drugega odstavka tega člena,
  2. življenjska zavarovanja po tem zakonu so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 19. do 23. točke drugega odstavka tega člena.

 

(5) Pozavarovanje je zavarovanje presežkov iznad stopnje lastnega izravnavanja nevarnosti ene zavarovalnice pri drugi zavarovalnici.

 

(6) Obvezna zavarovanja v prometu so zavarovanja, ki jih ureja zakon o obveznih zavarovanjih v prometu (Uradni list RS, št. 70/94).

 

(7) Dopolnilna zdravstvena zavarovanja so prostovoljna zdravstvena zavarovanja, ki krijejo razliko ali del razlike med celotnimi stroški zdravstvenih storitev in stroški teh storitev, ki jih krije obvezno zdravstveno zavarovanje po zakonu, ki ureja obvezna zdravstvena zavarovanja.

 

Delitev zavarovanj po predmetu zavarovanja

  • zavarovanje oseb;
  • zavarovanje premoženja;
  • transportna in kreditna zavarovanja.

 

Delitev zavarovanj glede na način odločitve

  • obvezna (glede na obstoječo zakonodajo);
  • prostovoljna.

           

        Obvezna zavarovanja v Republiki Sloveniji:

    • zavarovanje potnikov v javnem prevozu pred posledicami nezgode;
    • zavarovanje voznikov oziroma lastnikov motornih vozil pred odgovornostjo za škodo povzročeno tretjim osebam;
    • zavarovanje pilotov oziroma lastnikov zračnih plovil pred odgovornostjo za škodo povzročeno tretjim osebam;
    • zavarovanje odgovornosti za jedrske škode;
    • …

 

Delitev zavarovanj po panogah

  • osebna zavarovanja:
    • življenjska zavarovanja;
    • nezgodna zavarovanja.
  • premoženjska zavarovanja:
    • zavarovanja fizičnih oseb;
    • zavarovanja živali;
    • zavarovanja posevkov;
    • industrijska zavarovanja.
  • zavarovanja motornih vozil:
    • zavarovanja avtomobilske odgovornosti;
    • zavarovanja avtomobilskega kaska.
  • transportna in kreditna zavarovanja:
    • kargo zavarovanja;
    • kasko zavarovanja;
    • kreditna zavarovanja.

Pomembne povezave